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老龄化加速,疾呼保障生老病医的消费福利卡

发布时间:2017-07-03 15:10:00发布人:互生经济学研究院

养老个人账户“空账”运行

老龄人口正以38%速度飙升

普及消费福利卡已刻不容缓

老龄人口将以38%速度飙升:这必将带来巨大的政策挑战,却难有解决的良方,我们老无所依 无路可逃……

《第一财经日报》6月30日报道称,当前的城镇职工基本养老个人账户是“空账”运行,账户上并没有钱,养老保险个人账户的钱被现收现付给老年人发了养老金之后,就是空账了,未来如何保障有充足的资金来进行支付压力不小。

世界人口正在走向老龄化

据联合国2017年的最新预计,世界人口将于2100年达到112亿,与两年前的预计值偏差不大。今天世界人口大约75亿人,也就是说在接下来的83年中全球人口将以每年0.5%的速度增长。

这还不是最细思极恐的地方。汇丰在6月27日发布的报告中指出,如果将人口结构也考虑进去的话,人类的未来就会面临非常严峻的生存考验:世界65岁以上人口将以38%的速度增长。

也就是说,目前退休人口和适龄劳动人口的比例是1:7.5,而仅仅十年后,这个数字就会下降到1:6。

世界人口正在走向老龄化,65岁以上人口数量快速增长,对于发达国家而言,人口衰亡不可避免。

在西方,人口方面的挑战最为严峻。联合国预计发达市场人口整体将于2046年开始下滑,而适龄劳动人口(16-64岁)业已步入萎缩。在接下来的十年时间里,发达国家65岁以上人口将以每年2%的速度增长。

中国老龄化问题更为突出

目前,中国已经成为世界上老年人口最多的国家,也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。即便已经取消了一胎政策,联合国对于中国出生率的最新预期几乎没有任何改变。

中国适龄劳动人口在接下来十年中将缩减2%,而同一时间退休人口将增长50%。为了减轻人口结构带来的问题,中国政府希望通过持续的城市化进程并提高生产力,以弥补适龄劳动人口减少带来的诸多问题。

目前可以确定的是,短期内全球人口结构将对渴望提振经济的各国政府造成各式各样的难题,但是长期来看,全球适龄劳动人口的低迷增长,或将成为我们无法摆脱却必须面对的新常态。

社会保障实现的基本理论根基

社会保障的理论根基,就是在劳动适龄年龄的时候缴纳的社会保障金,能够在你退休养老时成为你的经济生活来源。但理论归理论,现实是现实,养老金其实还是跟银行资金周转的流程类似。

你缴纳的社会保障金,不会真的放在金库里落灰,等到你退休用到它的那一天,而是先供给今天已经步入退休的老龄人口。而等到你步入了退休年龄,新一代年轻人缴纳的社保金,就是你养老用的经济生活来源,如此周而复始。

理解了这一点,就会知道上文联合国得出的结论有多恐怖:你今天年轻力壮的时候赚的钱,暂且勉强可以满足目前退休人口的养老需求;但随着人口老龄化速度加快,适龄劳动人口萎缩,等你老了的时候,还有那么多年轻人可以赚钱供你养老吗。

消费福利卡实现养老医疗保障

养老医疗问题一直以来就是社会的大问题。我国目前已建立了退休养老的保障制度,而且在逐步完善过程中。但随着我国老龄化进程的加快,养老压力对国家的财力来讲也是很大的,这个原因是多方面的。一是老龄人口开始增多;二是人们的平均寿命在延长;三是计划生育使这一代年轻人开始减少;我国的养老基金起始时间较短,经济实力还不够强,还有相当部分的人口并没有进入退休的保障制度中。

能够为百姓提供生老病医保障的消费福利卡,通过企业的商业模式来为消费者建立自主的养老保障体系,具体的解决原理是,通过消费积分的含权持股来实现消费者的生老病医保障,消费的时间越长积分越多,股权收益也越大,消费者的这种积分股权不准上市交易,不准转让,不能继承,只能自己消费,自己享用,从而保证每一个消费者都有一份基本保障,减轻政府的养老压力。


多位老年人已享受免费医疗补贴

在消费福利卡的保障模式中,各种养老保障的实现完全从消费者日常消费积分积累开始,多有多保,少有少得,加上政府、企业和个人三方齐心协力,用不了多少时日,养老问题就完全可以解决,养老问题的解决对后代的压力又大大减轻,这有利于社会的和谐发展。

从眼前看,当持消费福利卡消费者的积分累计达到300分时,将获赠一年3000元的意外医疗和6万元的意外身故保障,积分投资累计达到一万分时将终身享受免费医疗补贴的过渡计划,在国家医保范畴内最高可获得40%的医疗费用补贴。

从长远看,消费者积分含权持股中的盈利分配有50%是属于现金分配,这对于消费者来讲是一笔固定的持续收益,可以起到生存的保障作用。加上随着时间越长,积分越多,积分投资就越大,每年的分红也越多,这对于进入老年的人来讲,这笔永续的收益完全可以解决“老有所养”的问题,从而减轻国家和个人的养老压力。